ChongMingS.COM崇明网讯 去年6月底，上海市正式试点实施商业车险改革。这项改革所带来的影响绝不仅仅是在保险业内或汽车行业，其更是关乎申城万千车主的“钱袋子”。初时，或许广大车主对新车险的到来后知后觉，可一到续保时，保费的大涨或大跌让不少车主真正体会到了什么是奖惩分明。为了让有车一族们更好的理解“商车费改”的细则，以及今后在购车和理赔过程中如何获得实惠，记者对新商业车险带来的实际影响进行了调查和总结。

上年出险3次，保费涨了近50%。“没想到续保会受车险改革的影响，早知道这样小擦小蹭我就自己赔付了。”

周女士的坐驾是奥迪A5，2016年2月左右，她投保的也就是普通意义上的全险，保费总共10000元出头，一年内修了三次，都是小碰擦出险。本月，周女士去续保，却惊讶地发现保费变成了14000元左右，货比三家，另一家保险公司的报价约为16000元。

同样是近日续保车险，胡先生也碰上了保费上涨的情况。

胡先生的商业险投保内容包括车损险及不计免赔、第三者责任险100万及不计免赔，其中车损险及不计免赔的保费大约8244.34元，第三者责任险及不计免赔保费1641.81元左右，再加上交强险950元和车船税1500元，总计12336.15元。

同样的保险内容，去年保费总共8800多元，比较两份保单，价格竟然上涨了40%左右。虽然保险公司说可以赠送两次划痕维修卡，但是涨幅依然不小。

对于如此高涨的保费，胡先生相当不理解，而保险公司相关人员的解释是：“您去年出险两次，还收了三张罚单，这些都是导致折扣减少的主要原因，今年您无法享受任何系统折扣，所以导致保费大幅上涨。”

胡先生拿起保单认真研究后发现，今年他的保单里商业险总共9886多元，其中车损险及不计免赔大约8000元，而去年车损险才5000多元，可见这个险种一年内的涨幅约高达60%。商业三者险虽然也有所上涨，但是由于基数小，实际影响还好。而交强险和车船税并没有变化。“同样一年出两三次险，改革前不疼不痒，如今却有“割肉”般的感觉。”

有车主保费上涨，当然也有车主保费下降。

人保财险续保专员告诉记者，“按照新版车险费率计算，综合无赔款优待系数（NCD），再叠加保险公司自主使用的自主核保系数和自主渠道系数，三者相乘后最终为实际保费的折扣。”

新车险实施后，不少车主都不知道该怎么购买车险了。目前，保险公司每天都会收到不少车险业务的咨询电话，其中有些市民因为出险次数太多，不但享受不了折扣，反而保险费会增加，甚至会翻倍；但也会遇到3年内没有出过一次险的车主，这样的车主就会享受到6折的保险费。

他举例道，近日就有客户的大众途锐汽车由于三年未出险，NCD系数享受6折优惠，自主核保系数和自主渠道系数均享受8.5折，综合下来，今年他的商业保险可以打4.335折，相比较之前的5.95折，这位客户改革后在保费上节省了好几千元。

“4.335折，是车险费率的最低折扣，以前对连续三年没出险的车主会有优惠，最多可享5.95折优惠。这样的优惠幅度与现在相比，肯定没有车险费改后优惠力度大。所以对于行车习惯良好、出险率低的车主，我们都会建议他们新政实施以后再保。”他说。

记者从平安驻某4S店车险专员处获悉，新车险政策实施后，部分车主保费上涨的原因主要有三个。

首先，出险次数的多少与保费挂钩的幅度大了，“这个会直接影响到车损险的保费，当然也是保费上浮幅度最大、影响最大的一块。”

其次，新车险引入了“车型定价”，即基准保费按车型零整比来确定。所谓“零整比”是指：一辆车全部零配件的价格之和，与整车销售价格相除得到的数值。零整比系数越高，保费就越高。也就是说，修车的费用越高，保费就越高。从车来说，同样是50万的车，大众和奔驰的保费就会不一样，一旦出险，后者的风险和维修成本更大。

最后，车主的交通违章和罚单量也将影响保费，也就是以后每多闯一次红灯，或者多超一次速，第二年的保费就有可能跟前一年不同了。“这主要影响到的是交强险这部分保费，一般来说，有扣分的情况下保费会上浮10%左右，且上不封顶。”虽然交强险保费的基数较小，但该专员向记者举例道，有客户去年总共被计80多分，因此交强险便从不足千元上涨到了2500元。

2016年6月30日24时，上海商业车险改革实施，新旧商业车险系统正式完成切换。在保费计算方面，改革后的商业车险定价与风险匹配程度更高。新产品的基准保费按车型确定，客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数和交通违法系数等四个费率浮动因子连乘得出。按照相关标准计算，上海商业车险新产品费率最低可打3.9折，最高会上浮2.91倍。

其中，影响保费较大的“无赔款优待系数”是根据消费者所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数。按照新政策，连续两年不出险保费才能打到7折，相当于原来一年出3次险后打的折扣。

对此记者算了一笔账：假设第一年购买保险一共花了5000元，如果三年内一次险都没有出过，就可以享受6折，也就是说你只需要交3000元的保费，省了2000元；如果两年不出险可享受7折，即只需要3500元，节约1500元。但是只要出险，不但没有了折扣，出险次数超过2次，车险反而会增加。出险一次，保险费跟第一年一样是5000元；出险两次无赔优待系数就成了1.25；即需要多交1250元的保险费。

以此类推，上年出险5次，再投保保费直接翻一倍。多次理赔甚至面临没有保险公司愿意承保。如果落实到各个保险公司，则会视具体情况将折扣力度在新政规定的基础上略做上下浮动。

按照新政策，车辆报案出险越多续保费用越高，那么，小剐蹭小事故到底该不该走保险理赔呢？

记者从沪上4S店相关人士处获悉，保险改革之前，出现划痕擦碰等，大多车主都会走保险进行维修。但如今，很多车主担心来年保费上浮，“我们也建议他们可以选择暂时不修，或者等到年底集中一次修。”

他同时提到，小刮小蹭对于车主而言，应该自己衡量，“你维修的费用跟下一年保费上浮的情况是否相匹配，如果刮蹭维修的费用不及来年保费上升的幅度，还是不要动保险比较好。”

记者粗略计算发现，假如你的车保费为5000元，一年内维修了两次，每次花费500元，如果你选择出险，那么第二年就得交6250元的保险费；如果1000元修车费选择自己出，那么第二年就只需要交4250元的保险费。两者对比，后者虽然自掏腰包修了车，但仍节约了1000元。

由此得出，按照比例来讲，维修费在保费20%以内，由自己承担可能会比较划算的结论。记者从某保险公司上海分公司了解到，车险改革之后，客户小刮蹭出险率的确有变化，“改革后对小刮蹭出险有抑制作用，从行业数据来看，目前出险率有明显下降。”

既如此，一些车主也提出疑问：既然小刮小蹭不报保险，那么只需要购买交强险，就不用再买商业车险了吗？

对此，业内人士认为，商业车险还是应该买，遇到需要支付高于保费的维修费用，或者发生了有人员伤亡的双车事故时，一定要使用保险来减少自身损失。对于车辆小剐蹭等问题是自己修还是走保险，其也提醒车主们，可以先报保险，等保险公司现场查勘之后再做权衡，避免自己对问题大小判断不准，而且只报险不理赔并不会影响来年保费。

崇明商家网表示：买保险本来就如同赌博，买小赔大，而如今再搞一个打折模式，不尽让人疑惑这个政策的如何实施准确性，用户如何来确认自己的折扣，其次，要求车主三年不出险，按文中所述5000元算法那么白白送给保险公司1万5千元，那跟新政策之前比较，没有任何价值可言，出险每个人都不希望的，或许出险不是自己造成的，这种问题就有待解决了，另外这个打折模式也是有问题的，这第一年买了要第三年之后也就是第四年才能享受6折，也就是说，这傻帽车子三年没出问题放家里藏着，然后送保险公司1万5千元，之后第四年再享有6折，那么请问第五年能打几折还是要再有个三年有打折？按照胡先生的8800元，需要3年送保险公司2万6千4百元。这样的涨价政策还是需要改改。